Назад к списку

О кредитной истории в деталях и как спасти свою финансовую репутацию 

Кредитование уже давно является неотъемлемым атрибутом нашей жизни. Наверное, каждый человек брал займы или ссуды у банков или кредитных организаций. Если еще 15 лет назад кредиты выдавали при наличии внушительного пакета документов (справки подтверждающие занятость и доход) и требовали обеспечить его как минимум поручительством, то сейчас, с массовостью этого явления, упростилась и процедура выдачи. Большинство банков уже не требуют справки, выдавая микрозаймы, но вот проверка благонадежности – обязательное условие. 

Те клиенты, у которых личная кредитная история положительная, имеют больше шансов в получении средств и становятся обладателями льготных условий. 

Что такое кредитная история и ее влияние на репутацию заемщика: 

Официально, термин «кредитная история» вошел в обиход после принятия Закона «О кредитных историях» в 2004 г. Естественно, что банки оценивали потенциальных заемщиков по этому критерию и раньше, но отсутствие законодательного регулирования и не такая массовость процесса не давали возможности кредитору оценить общую ситуацию по клиенту. Информация была доступна только внутри определенного учреждения либо в одной сети или объединении. С внедрением этого закона информация стала централизованной и обобщенной. 


Итак, кредитная история – это информация, характеризующая, как конкретный заемщик исполнял или исполняет свои обязательства по кредитным договорам или договорам займа. Эти данные хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй) 15 лет после последнего погашения. На территории РФ действует 26 таких организаций, хранящих информацию о более чем 10 млн. заемщиков. Самая крупная из них обладает 80% от общего объема данных – это НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). С ним и работаю крупнейшие банки страны: ВТБ, Сбербанк России, Россельхозбанк, Банк Москвы, Инвесттраст Банк, Русский Стандарт, Уралсиб и многие другие. 

Данные, которые содержит кредитная история: 

1.Идентификационная информация; 

2.Данные об обязательствах: суммы платежей, даты погашения и выдачи кредита; 

3.Какая организация сформировала историю, и кто пользовался этими данными. 

Преимущества клиентов, имеющих положительную кредитную историю, очевидны. Банки охотнее предоставляют таким лицам средства, им согласовывают большие суммы, а в некоторых случаях для таких заемщиков действуют льготные условия и пониженная процентная ставка. В некоторых банках обладатели чистой кредитной истории могут оформить целевые кредиты без справки о доходах, например, лизинг или авто в кредит. 

Для того чтобы иметь безупречную историю взаимоотношений с банками, нужно соблюдать всего лишь одно условие – своевременно и в стопроцентном объеме выполнять договорные обязательства. Если клиент ответственно подходит к заемным средствам, то банк видит в его кредитовании меньше рисков. Стоит отметить, что не только негативная информация становится препятствием в получении займа, но и отсутствие какой-либо истории тоже. Отсутствие информации о финансовой дисциплине гораздо снижает вероятность одобрения либо к выдаче предлагаются минимальные суммы. 

Банки различают несколько категорий клиентов с плохой кредитной историей: 

1. Допускающие незначительные нарушения. Допущения просрочек по ежемесячным платежам не более 7 дней; 

2. Периодически нарушающие договор. Просрочки от 7 до 30 дней; 

3. Злостные неплательщики. Выходы на просрочку более 90 дней, систематические нарушения оплаты более 30 дней. 

Клиентам, халатно относящимся к кредитной дисциплине, стоит помнить, что просроченная задолженность не только приводит к штрафам, судебным искам и изъятию залогового имущества (если такое имело место), но и пагубно влияет на репутацию. Будет достаточно обидно, если из-за проблем с погашением, например, потребительского кредита на мобильный телефон, в будущем будет категорически отказано в предоставлении средств на покупку авто или недвижимости. 

Можно ли очистить кредитную историю, либо получить заем без ее проверки? 

Интернет пространство кишит предложениями о быстрой корректировке данных в базе заемщиков. Различные фирмы (как правило – это недобросовестные кредитные брокеры) предлагают в течение суток полностью очистить кредитную историю любого клиента и сделать ее зеркально чистой. Стоимость такой процедуры в среднем составляет 10000 рублей. Можно со стопроцентной уверенностью утверждать – это мошенничество. Многоуровневая защита серверов с информацией и каналов ее передачи делает невозможным ее изменение посторонним лицом. Кроме того, любые манипуляции фиксируются в истории работы с базой. Изменить какую-либо информацию может только представитель БКИ по обоснованному требованию заемщика либо кредитора, например, в случае ошибки в идентификационных данных, введения неверных сведений о платежах.

Некоторые фирмы предлагают исправить КИ законными методами через кредиторов, сразу оговаривая, что это долгая и дорогостоящая процедура. В среднем она занимает от 6 до 12 месяцев, а стоимость варьируется от 150000 до 500000 рублей, в особо сложных случаях может достигать и 1000000 рублей. Возникает резонное подозрение в законности таких методов.Реалистичнее звучат предложения агентов или посредников, предлагающих за определенное вознаграждение уладить недоразумения, возникшие с БКИ, касающихся всевозможных ошибок и опечаток. Это может сделать заемщик и самостоятельно, но потратит немало времени. На практике исправить свою историю может сам заемщик. 

Некоторые банки выдают небольшие кредиты и при отрицательной истории. Суммы в таких кредитах минимальные, а проценты достаточно велики. Демонстрируя безупречную финансовую дисциплину по таким кредитам, клиент постепенно возвращает доверие банков и в будущем сможет рассчитывать на более серьезные средства. Таким образом, отрицательная кредитная история – это еще не приговор, но аккуратное исполнение своих обязательств по договорам, является залогом спокойного и плодотворного сотрудничества с банками в будущем. 

Узнать свою кредитную историю