Назад к списку

Займы юридическим лицам 

Как выдаются кредиты юрлицам? Как в банке организовано проведение финансового анализа потенциального заемщика - юридического лица? Виды кредитования юрлиц.

Займы юридическим лицам предоставляются на цели обеспечения стабильного функционирования деятельности, а также для поддержки и развития их производственного потенциала. В условиях российской действительности решение вопроса привлечения заемного капитала стало неизбежным практически для любого отечественного предприятия. 

Начнем с того, что при кредитовании юрлиц каждый банк применяет сугубо индивидуальные методики анализа финансовых рисков и оценки целесообразности финансирования деятельности того или иного предприятия. Большинство из них практикуют использование рейтинговых моделей оценки клиентов, основанных на применении экономико-математических методов. В каждом таком случае моменту выдачи заемных средств заемщику предшествует сложный глубокий анализ его финансовой и производственной деятельности. 

 Проведение финансового анализа организовано в банках по следующим направлениям: 


– финансовое положение юрлица и его кредитоспособность; 

– выявление отраслевых, управленческих, финансовых, производственных и прочих рисков кредитования; 

– анализ показателей производственной деятельности; 

– анализ контрактной базы и взаимоотношений с поставщиками и покупателями; 

– анализ отраслевых тенденций деятельности; 

– технико-экономическое обоснование кредита, включая бизнес-план и прогноз движения денежных средств заемщика на весь период действия ссуды.

Кредитные заявки юрлиц проходят несколько стадий проверки, включая службу безопасности, кредитных аналитиков, юридическую и залоговую службы. Иными словами, от заемщика - юрлица для получения банковского займа требуется исчерпывающий пакет документов, позволяющий провести всесторонний анализ его производственно-хозяйственной деятельности. 

Сроки рассмотрения кредитных заявок и выдачи кредитов юрлицам значительно продолжительнее, чем в случае кредитования физических лиц, и могут составлять от одной недели до нескольких месяцев. 

В общем виде кредитование юридических лиц осуществляется в нескольких вариантах, каждый отличается своей спецификой и предназначен для решения конкретных бизнес-задач: 

1. Займы юридическим лицам на цели приобретения основных средств и недвижимости. Такие займы относятся к категории долгосрочных инвестиционных кредитов. Выдаваемые заемные средства должны в обязательном порядке быть перечислены на расчетный счет продавца приобретаемого юрлицом имущества, которое, как правило, оформляется в залог по кредиту. 

2. Финансирование текущей деятельности осуществляется банком в форме кредитования на пополнение оборотных средств. Такие займы выдаются в основном на срок не более полутора лет и являются строго целевыми. Кредитные средства направляются заемщиком на текущие расчеты с контрагентами. 

3. Овердрафтное кредитование носит краткосрочный характер и предоставляется в целях финансирования оплаты платежных поручений в случае недостаточности средств на расчетном счете клиента. 

4. Контрактное кредитование – это предоставление заемных средств для исполнения контракта, заключаемого с третьим лицом. Денежные средства выдаются на покрытие затрат по этому контракту (закупка материалов, оплату труда и пр.), а источником погашения кредита является выручка, поступающая за выполненные работы. 

5. Банковская гарантия – это обеспечение банком исполнения обязательств заемщика по договору, условиями которого предусмотрена необходимость ее оформления. Предоставляя такую услугу, банк-кредитор принимает на себя обязательство уплатить бенефициару деньги в размере гарантии в случае нарушения принципалом (заемщиком) требований заключенного договора. 

Независимо от вида заимствования особенностью предоставления займов юридическим лицам является применение индивидуальных подходов к установлению процентных ставок и комиссий, учитывающих, в первую очередь, риски банка.